성실하게 빚 갚는 사람이 바보 되는 세상? ‘포용금융의 역설’과 대응 전략

# 1. 오프닝: 당신의 성실함이 배신당하는 순간

혹시 이번 달 카드값과 대출 이자, 하루도 늦지 않고 꼬박꼬박 납부하셨나요? 만약 그렇다면 죄송하지만, 여러분은 지금 손해를 보고 계신 걸지도 모릅니다. 우리가 힘들게 번 돈으로 빚을 갚아나가는 동안, 누군가는 정부의 지원을 받아 그 빚을 탕감받고 심지어 더 낮은 금리를 누리고 있기 때문이죠.

지금 금융 시장에서는 포용금융의 역설이라는 기이한 현상이 벌어지고 있습니다. ‘어려운 사람을 돕는다’는 선한 의도로 시작된 정책이, 오히려 성실하게 빚을 갚아온 사람들에게 ‘역차별’이라는 박탈감을 안겨주고 있는 겁니다.

# 2. 현상: ‘성실 상환’이 죄가 되는 세상, 신용의 역설

“10년 동안 연체 한 번 없이 빚을 갚았는데, 결과가 고금리라니요?”

통상적으로 신용도가 높으면 돈 떼일 확률이 낮으니 금리가 낮고, 신용도가 낮으면 그만큼 리스크 비용이 붙어 금리가 높아야 정상입니다. 하지만 정부 주도의 포용금융 정책으로 인해 중·저신용자의 대출 금리가 고신용자보다 낮아지는 기형적인 구조가 나타나고 있습니다.

🧾 김 사장님 vs 이 씨의 엇갈린 운명

# 3. 심층분석: ‘착한 빚’은 없다, 도덕적 해이와 그레샴의 법칙

경제학에는 ‘악화가 양화를 구축한다’는 그레샴의 법칙이 있습니다. 지금 금융 시장에서는 “나쁜 차주가 성실 차주를 몰아내는” 기현상이 벌어지고 있습니다.

인터넷 은행의 위기: 혁신인가, 짬처리인가?

• 강제된 비중: 중저신용자 대출 비중 30%를 맞추기 위해 고신용자의 대출을 제한함.
• 건전성 악화: 시중 은행에서 거절된 부실 위험 차주들이 유입되며 연체율 급증.
• 리스크 전이: 은행의 부실은 결국 금융 시스템 전체의 위기로 이어질 수 있음.

# 4. 전망: 누가 이득을 보고, 누가 피를 흘리는가?

🚨 시나리오: 성실 차주의 반란과 신용 경색

박탈감을 느낀 성실 차주들이 “나만 바보 될 수 없다”며 상환을 고의로 미루는 ‘전략적 채무불이행’에 나설 수 있습니다. 이는 다음과 같은 연쇄 반응을 일으킵니다.

# 5. 결론: 각자도생의 시대, 내 돈을 지키는 3가지 행동 지침

정부나 은행이 나의 성실함을 알아주지 않는 시대입니다. 이 혼란 속에서 내 자산을 지키기 위한 전략이 필요합니다.

1. 정책 금융 상품을 역이용하라

새출발기금이나 안심전환대출 등 지원 대상이 확대되는 추세입니다. 내가 받을 수 있는 혜택이 있다면 0.1%라도 낮은 금리로 갈아타는 기민함이 필요합니다.

2. 유동성 확보(마이너스 통장)

대출 문턱이 더 높아지기 전에, 신용점수가 양호할 때 한도를 미리 확보해 두는 것이 유리합니다. 이제 신용 관리는 연체 방지를 넘어 ‘자금줄 확보’의 수단입니다.

정부의 호의가 누군가의 권리가 되는 순간, 그 비용 청구서는 반드시 성실한 국민들의 우편함으로 배달됩니다. 이제는 성실함만으로는 부족합니다. 영리하게 내 자산을 지키는 ‘전략적 성실함’이 필요한 때입니다.