주택연금 실거주 예외: 서울 집 지키고 지방에서 ‘더블 인컴’ 누리는 은퇴 전략

# 1. 오프닝: 당신의 집은 ‘짐’입니까, ‘자산’입니까?

주택연금 실거주 예외 규정이 본격적으로 시행되면서, 서울에 집 한 채 깔고 앉아 현금 없이 늙어가던 ‘하우스 푸어’ 시대의 공식이 깨지고 있습니다. 혹시 그동안 “주택연금을 받으려면 무조건 그 집에 살아야 한다”는 고정관념 때문에 이 좋은 제도를 그림의 떡처럼 보고 계시진 않았나요?

지금까지 우리에게 집은 ‘사는(Live) 공간’이었습니다. 하지만 이제 정부가 빗장을 풀었습니다. 내가 살던 집은 전세를 주거나 월세를 놓아 ‘돈을 버는(Buy) 수단’으로 바꾸고, 내 몸은 물 맑고 공기 좋은 지방으로 이동해 여유로운 노후를 즐기는 것이 가능해졌다는 뜻입니다.

이것은 단순한 복지 정책의 변화가 아닙니다. 은퇴자의 자산 운용 패러다임이 ‘거주와 소유의 일치’에서 ‘거주와 자산의 분리’로 대전환하는 역사적인 순간입니다. 서울 아파트를 팔지 않고도, 서울의 높은 임대 수익과 지방의 낮은 생활비를 동시에 누리는 전략, 궁금하지 않으신가요?

# 2. 주택연금 실거주 예외, 서울 아파트를 ‘채굴기’로 만드는 법

가장 먼저 짚고 넘어가야 할 사실은, 이번 변화가 단순한 ‘이주 허용’이 아니라는 점입니다. 핵심은 서울에 있는 내 집을 ‘현금 채굴기’로 남겨두고 떠날 수 있게 되었다는 점이죠.

과거에는 은퇴 후 귀농이나 지방 살이를 하려면 서울 집을 파는 것이 유일한 선택지였습니다. 하지만 집을 파는 순간, 우리는 서울 부동산의 잠재적인 시세 차익을 포기해야 했습니다. 하지만 이번 규제 완화로 이제는 집을 팔지 않고 지키면서 유동성을 확보할 수 있습니다.

• 과거: 서울 집 매도 → 양도세 발생 → 자산 상실 → 지방 주택 매수 (리스크 노출)
• 현재: 서울 집 보유(주택연금 가입) → 연금 수령 → 서울 집 월세 임대 → 지방 저렴한 주택 거주

즉, 가장 비싼 땅에 있는 자산은 그대로 두고, 내 몸만 효율적인 곳으로 옮기는 아주 지능적인 차익 실현 과정인 셈입니다. 집은 여전히 내 소유로 남아 미래 가치를 기대할 수 있고, 당장 내 손에는 매달 꽂히는 연금이 생깁니다.

# 3. 지리적 차익거래(Geographic Arbitrage)와 신탁의 마법

전문가들은 이를 ‘지리적 차익거래’라고 부릅니다. 화폐 가치가 높은 서울에서 자산을 운용하고, 비용이 낮은 지방에서 소비하는 전략이죠. 그런데 여기서 핵심 기술이 하나 필요합니다. 바로 ‘신탁 방식’입니다.

# 4. 전망: 서울의 ‘월세화’와 지방의 ‘실버 르네상스’

이 흐름이 지속된다면 은퇴자 박 사장님의 사례처럼 ‘트리플 혜택’을 누리는 이들이 늘어날 것입니다. 1) 주택연금, 2) 서울 월세, 3) 지방의 낮은 생활비라는 막강한 현금 흐름은 은퇴자를 지방 경제의 큰 손으로 탈바꿈시킵니다.

하지만 그림자도 있습니다. 은퇴자들이 집을 팔지 않고 임대로 돌리면 서울의 매매 물량은 잠기게 됩니다. 결국 서울은 자산가들이 소유하고 청년들은 비싼 월세를 내는 ‘임대 공화국’이 될 우려도 있죠. 반면, 지방은 구매력 있는 시니어들이 유입되며 병원과 상권이 살아나는 ‘실버 르네상스’를 맞이할 수도 있습니다.

# 5. 결론: 당신의 노후, ‘이주’가 아니라 ‘배치’입니다

이제 은퇴 후 지방행은 감성적인 귀농이 아니라, 철저히 계산된 자산의 재배치입니다. 서울 물가에 허덕이기보다 자산을 효율적으로 굴려야 할 때입니다. 실행을 위한 3단계 수칙을 제안합니다.

여러분의 집은 단순히 잠만 자는 곳이 아닙니다. 남은 30년의 노후를 책임질 든든한 파트너입니다. 이제 그 파트너에게 일을 시키고, 여러분은 더 넓은 세상으로 나아가시길 바랍니다.